记者 吴敏 见习记者 李明会 北京报道

“XX百万医疗险，不到一杯奶茶的价格，每月仅需10.9元。”

(资料图片仅供参考)

90后陶先生近日经常刷到类似推广，而他正巧也有购买的打算。“去年家里亲戚生病，花了上百万元。这样的意外，对整个家庭而言都是毁灭性的。作为90后独生子女，还是要提前做好风险防范。”

和他一样青睐百万医疗险的人不在少数。

自2015年横空出世以来，百万医疗险凭借着“低保费高保额”“不限病种”等特点，“戳”中千万人痛点，一跃成为健康险市场增速最快的保险产品。中国平安（601318）、中国人保（601319）、中国人寿（601628）、泰康保险和众安保险等多家险企均推出此类产品。来自艾瑞咨询的一份报告显示，百万医疗险的保费规模已由2016年的10亿元飙升至2020年520亿元。

高速发展的同时，百万医疗险面临的产品同质化等问题也逐渐显现，产品创新势在必行。

未来，保险界的“网红炸子鸡”百万医疗险应该如何破局？

近日，保险经纪平台水滴保总经理冉伟对《》等在内的媒体记者表示，提供平价而中高端的医疗服务，或将是百万医疗险未来发展方向之一。

百万医疗险创新待破局

作为一种保额较高、保费较低的中端商业医疗保险，自2015年诞生以来，百万医疗险因其丰富且相对全面的保障内容以及普惠的价格而广受青睐，迅速成为国民健康保险保障体系中重要的一环。

水滴保相关数据显示，以百万医疗险为代表的医疗险产品位列该平台销量第一。该产品也是很多用户购买的首款商业健康险产品，具有强烈的用户需求和社会价值。

业内也非常看好百万医疗险的发展。艾瑞咨询曾与业内险企联合发布《中国百万医疗险行业发展白皮书》（下称“《白皮书》”），该报告分析认为百万医疗险市场将在未来几年保持每年25%至40%的增速，并预测到2025年，全市场保费规模将达到2010亿元。

不过，随着一众险企纷纷入场，行业竞争也在加剧。百万医疗险发展至今，也触及到了阶段性同质化瓶颈，利润率下行压力有所增加。

与此同时，百万医疗险也面临着市场增长放缓的压力。水滴保调研显示，目前，百万医疗险的渗透率相对较低，仅为6.5%左右，还有很大的市场空间和迭代更新的必要性。

平价中高端医疗或是未来发展方向之一

用户还需要什么样的百万医疗险产品？

冉伟表示，经过内部调研，有64%的用户有增加高端海外医疗的意愿，且这个比例在购买过百万医疗险的用户中尤为明显，达74%。此外，用户仍然更期待普惠价格的保险产品，近5成的用户平均价格接受程度在月均50元以下。

前述《白皮书》则通过推算得出，当前百万医疗险产品的行业均价约为540元，主力用户客群集中在30岁至45岁的年龄段。该报告认为，这一群体保单价格相对低，赔付出险几率也相对较低，属于健康险险种目标客群中的优质群体。

“高端医疗需求和价格普惠看似矛盾，但确是用户实实在在的需求。”冉伟坦言道。

记者注意到，多家险企也在产品创新上下功夫，满足用户这一诉求。例如，平安健康和太平洋健康险就均上线了包含CAR-T（细胞免疫疗法）保障的百万医疗产品。

近日，水滴保又联合太平洋健康保险一道上线“国内首款含硼中子治疗等海外创新疗法的百万医疗险”，该产品在保障责任中添加了硼中子俘获疗法、CAR-T、伽玛刀、射波刀、海外质子重离子疗法，以及未来可能新增面世的多种海外先进创新疗法，覆盖美国、英国、德国、日本、新加坡等70余家海外医院。

技术发展将为健康险创新带来更多可能

百万医疗险持续增长的诉求和利润的承压也在倒逼行业转型，越来越多的险企正欲将自身打造成技术驱动型保险公司，谋求通过技术升级抬高行业天花板、建立竞争壁垒。

劳合社Sirius承保部业务负责人Florian Boecker认为，保险科技的迅速发展或将弥补现阶段海外医疗服务、带病人群保障等方面的不足，为健康险的创新带来更多可能性。

AXA安盛（香港）人寿及健康险再保险中国区商务及客户负责人李纯侃表示，互联网保险的发展推动了保险理念的普及，用户对保险服务的需求也更高，健康险的供给侧创新还需要考虑到更完善的流程服务和多维度的个性化保障定制。

太保健康总经理尚教研则认为，健康保险不仅仅是损失补偿的保障，更需要做大做强健康医疗服务的生态资源整合，在丰富保险产品和服务的同时，提供高品质的医疗资源、专业化的就医体验、便捷的线上服务，形成差异化解决方案。

“百万医疗险还有很长的路要走，作为一款普惠性保险产品，如何完善保障责任，如何提升用户满意度及忠诚度，如何提高赔付率及理赔服务体验等问题，是我们需要持续思考的。”冉伟如是说。